Несет ли банк ответственность за содержимое ячеек?

Трактовка договора аренды банковской ячейки в гражданском кодексе

Клиентам, желающим пользоваться банковскими ячейками, банки как правило предлагают заключить договор аренды индивидуального банковского сейфа (ИБС). Предмет такого договора – предоставление банком ИБС в аренду клиенту. Обычно отношения аренды не предполагают ответственности арендодателя за ущерб арендатора от использования предмета аренды. Например, если вы сдали в аренду квартиру, вы не несете ответственности за имущество, которое арендатор поместил в Вашу квартиру, однако в случае аренды банковских ячеек все по-другому.  В Гражданском Кодексе (ГК) предусмотрены исключения для договоров аренды ИБС. Такие договора попадают под действие норм отношений хранения. Так, статьей 922 ГК предусмотрена форма хранения ценностей в банках с предоставлением индивидуального банковского сейфа. Хотя банки делают свои договора как можно более похожими на договора аренды вещей, суды трактуют их именно как договора хранения.

По договору хранения банк несет ответственность за содержимое банковской ячейки. Согласно пункту 3 статьи 922 ГК, если договором не предусмотрено иное, банк освобождается от ответственности за пропажу ценностей клиента только в случае, если банк докажет, что доступ посторонних лиц к ячейке был не возможен. Обязанность доказывать свою невиновность возложена на банк. Например, если судом будет установлен факт вскрытия ячеек грабителями, банк юридически будет нести ответственность перед клиентами - арендаторами ячеек. Факт вскрытия ячеек, в свою очередь, может быть установлен из материалов уголовного дела.

Как банки освобождают себя от ответственности за содержимое ячеек

Банк может освободить себя от ответственности, прописав это условие напрямую в договоре. В таких случаях, отношения между банком и клиентом согласно ГК регулируются нормами договора аренды и банк освобождается от ответственности за сохранность содержимое ячейки. Многие банки пользуются этим положением, и включают в договор пункт об освобождении от ответственности за содержимое ячеек. Данный пункт может присутствовать как в тексте самого договора, так и в тексте правил, на которые иногда ссылаются в договоре. Поэтому, клиенту надо быть внимательным и прочесть не только сам договор, но и правила и другие документы, на которые есть ссылки в договоре.

Условие освобождения от ответственности должно быть прописано в договоре предельно четко. Часто в договорах можно встретить пункт о том, что банк не несет ответственности за сохранность содержимого ячейки в случае отсутствия признаков вскрытия и проникновения в ячейку и помещение, в котором она хранится.  Верховный Суд РФ, изучив такую формулировку, в своем определении от 07.12.2010 N 78-В10-31, решил что «договор не содержит прямых указаний о наличии или отсутствии ответственности банка за содержимое ячейки». Договор был квалифицирован как договор хранения с вытекающей ответственностью банка за предмет хранения - содержимое ячейки.

В пункте 3 статьи 922 ГК указывается на то, что в договоре могут быть прописаны иные условия ограничения ответственности банка. В упомянутом судебном разбирательстве согласно материалов уголовного дела банковские ячейки были вскрыты неизвестными лицами. Можно предположить, что если бы факт вскрытия ячеек не был доказан, банку удалось бы уйти от ответственности в соответствие с ограничениями прописанными в договоре.

Другим примером является ограничение ответственности за последствия доступа к ячейке посторонних лиц путем подделки документов и подписей клиента. Такая формулировка, есть, например, в правилах банка ВТБ24. Информации о квалификации такой оговорки в процессе судебного разбирательства нет, но можно предположить, что она поможет банку защититься от претензий клиентов.

Резюмируем: если банк не включил в договор аренды ИБС оговорки об ограничении ответственности за содержимое ячейки полностью или при наличии определенных обстоятельств, суд может признать банк ответственным за возмещения ущерба клиента.

А можно ли взыскать ущерб с банка?

Даже если суд признает банк ответственным, клиенту в этом случает рано радоваться. В соответствии со статьей 922 ГК по договору хранения с предоставлением ИБС банк обеспечивает клиенту возможность помещения ценностей в сейф и изъятия их из сейфа вне чьего-либо контроля, в том числе и со стороны банка. Эта формулировка, как правило, повторяется в договорах банков. Ровно это и происходит на практике. Клиента оставляют наедине в закрытом помещении, где он закладывает ценности в ячейку, никаких документов с перечнем ценностей банк не подписывает. В результате нет свидетелей и нет документального подтверждения факта закладки ценностей в ячейку и документов, описывающих состав этих ценностей. Слова самого клиента не в счет. Клиент не может доказать в суде не факт ущерба ни размер этого ущерба. Банк признается ответственным за возмещение ущерба, но факт наличия ущерба и его размер не могут быть обоснованы в суде, клиент остается ни с чем. Как пример, постановление ФАС Московского округа от 25.01.01 г. по делу № КГ-А40/6505-00, от 11.07.06 г. по делу № КГ-А40/5903-06, где клиент не смог предоставить доказательства помещения в ячейку конкретных ценностей.

Можно ли пользоваться банковскими ячейками?

Возникает вопрос, стоит ли гражданам вообще пользоваться банковскими ячейками, если при пропаже ценностей ущерб не может быть возмещен. Мы считаем, что стоит. Не надо забывать, что кроме гражданского кодекса, есть уголовный кодекс. Набор доказательств, признаваемых в уголовном процессе, гораздо шире чем в гражданском. Есть еще бизнес этика. Часты случаи, когда при инцидентах банки достигают соглашения с клиентом без судебного разбирательства, чтобы сохранить свою репутацию.

Ближайшая альтернатива банковским ячейкам - это хранение ценностей в квартире, возможно даже в персональном сейфе, установленном в Вашей квартире. Однако, если вы не потратили на свой собственный сейф десятки тысяч долларов, банковская ячейка будет лучше защищена. Кроме того, злоумышленники попросту могут заставить Вас, открыть сейф, установленный у вас в квартире.

Наша рекомендация пользоваться банковскими ячейками, при этом выбирать крупные банки, которые дорожат своей репутацией и тратят достаточные средства на обеспечение безопасности. В этом Вам поможет наш инструмент выбора банковских ячеек